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民间借贷、担保应慎重
 
从去年开始,我市的民间借贷纠纷案件日渐增多,有的企业因为不堪随巨额的民间借贷利息而关闭歇业,有的人因不堪承受而外出隐匿,过起流浪的生活,这已经成为当前的一大社会问题。据我们向法院了解,民间借贷案件已经占到经济案件的50%还多,在这些民间借贷案件中,绝大数都是借款人因无力还款,而外出逃避债务,其中有很多是有第三人作保的,一旦借款的人无力还款或是负债累累而外逃,为借款的人作保的保证人就需要承担还款付息的义务,由此引起很多家庭内部争吵不断,甚至于到家破人亡的地步,产生很多不安定的因素,严重地破坏了当前和谐社会建设,下面的这个案例就是一起因民间借贷引起的纠纷,里面的方方面面的教训就很值得我们深思。
[案件简介
当事人:
出借人:某银行
借款人:宋某某,系某个体企业老板
担保人:王某某,系宋某某企业的会计
担保人:陶某某,系机关公务员
案情经过:200854日,被告宋某某因个人开办的机械配件厂经营需要缺少资金,要向某银行借款人民币10万元,并银行要求宋某某提供担保,宋某某便邀自己厂的会计王某某和在机关工作的朋友陶某某作借款保证人,两人顾及情面,同意为宋某某的借款作保,于是银行与宋某某签订了《商户保证借款及保证合同》,王某某、陶某某两个作为保证人在借款合同上签了字。借款合同约定:宋某某向某银行借款10万元,借款期限为12个月,年利率15.84%,借款用途为购原材料(铁),某银行在合同签订后三个工作日内完成贷款放款工作,宋某某自贷款发放次月起,按月等额归还贷款本息9065.52元,还款日为每月4日,如逾期则应加付50%的利息;借贷合同还约定,宋某某如违反本合同任何一条款时,某银行有权提前收回尚未到期的贷款,并要求宋某某承担损害赔偿责任;王某某、陶某某对宋某某的上述贷款本息及违约金、实现债权的费用提供连带担保责任。
合同签订后,某银行依约于当日将贷款10万元汇入宋某某开设的账户中,20086月初,借款人宋某某却在借款合同规定的第一期还款日届满时没有将按月等额应归还贷款本息款9065.52元归还给银行,某银行就派员去宋某某厂里去催讨,发现宋某某的厂里已经人去楼空,再一打听,宋某某一家三口都在几天前已经去向不明,厂里的设备也被法院查封,银行工作人员找到厂的会计王某某,王某某所讲的情况也是一样,并正在为自己的担保发愁;银行工作人员转而去找担保人陶某某,发现陶某某本人也下落不明,据知情者介绍,陶某某因为为他人作担保及本人借有大额的高利贷,已经外出逃债,并已经与其妻子离婚,其与妻子共有的住房也已经被人民法院查封。
某银行鉴于借款人已经外逃,就向人民法院起诉,依据合同的规定要求借款人陶某某提前归还全部借款,并同时要求担保人王某某、陶某某作为连带责任保证人,也对宋某某的借款承担共同连带偿还责任。银行起诉后,依法申请人民法院查封了保证人王某某的房产。案件正在进一步审理之中。
[律师分析]:从去年开始,我市的民间借贷纠纷十益增多,已经成为影响我市社会正常生活秩序的一个不安定因素,日益为广大群众所关注。在很多民间借贷案件,都涉及到借款人因为借民间高利贷,无法还本付息的情况下,导致企业关闭,举家外出逃债的悲惨结果,也涉及到保证人的保证责任问题,而从我们处理的案件来看,很多保证人都是在不太了解保证的法律意义及后果的情况下,顾及情面替他人作保,一旦发生纠纷,保证人就责无旁贷地要承担替人还债的责任,最后往往是家庭内部争吵不断,甚至于导致家庭破裂的严重后果。
什么是保证?《中华人民共和国担保法》第六条规定,保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”从这条法律规定来看,在保证人同意保证后,如果发生债务人不还债务的情况时,保证人就需要代债务人履行债务或是承担责任,最后,保证人在代债务人履行了债务后,才有权向债务人去进行追偿。
虽然保证这种社会信用制度在我国存在已久,一般的人从字面也能理解保证的意思,但从我们以前办理的担保案件来看,普通百姓对保证仍然存在这样那样的误解,导致很多保证纠纷的发生。
一, 有些人对保证承担责任的条件存在误解。很多人认为,虽然自己替他人作保,但只有当债务人确实无力还债时才需要承担责任,因此当债权人不起诉债务人而只起诉他讨债时,显得非常不理解甚至愤怒。实际上,在我们国家的担保法中规定了保证的两种情形,即一般保证和连带责任保证,而且如果双方没有约定保证方式的,即都推定为是连带责任的保证,而连带责任保证中,债权人是有选择权的,即他可以任意选择债务人或保证人,或是两个人同时承担偿还债务的义务,而无须先向债务人追究债后才向保证人要债。日常生活中很多人作保时,都没有写明是那种保证方式,那么就都视为连带责任保证,那么,保证人就必须无条件地承担替人还债的义务。
二, 有些人认为自己为他人是无偿作保,分文不取,而承担责任时却是全盘皆输,显得太不公平。须知,法律规定的保证责任就是无条件的、无偿的,一旦你替他人作了保,就意思着日后如果债务人不还债务时,你作为保证人就必须无条件地承担责任,不能以没有得到一点好处,没有获取一分的报酬作为理由,要求减轻保证责任或是不承担保证的责任。
三, 还有人认为保证如果没有配偶的同意,保证就不需要承担责任,就不能执行双方的财产。这也是对保证责任的法律规定存在误解所致。我们国家法律规定,只有要一个正常的公民,都能以自己的名义为他人作保,无须配偶的同意,而且婚姻法也明确规定,夫妻双方享有平等处分共有财产的权利,因此,当一个人产生保证的法律责任时,法院是有权对他名下的任何财产进行处理,不管这个财产是他个人的还是夫妻双方共有的。
为此,律师提出如下几点建议:
第一, 单位或个人要将钱出借给他人时,一定要了解清借款人的信用状况,包括他的还债能力、借款用途、有无诉讼纪录等。不要将钱借给有欠债不还的不良纪录、或是有赌博爱好的人员,也不宜将钱借给已在外借了高利贷的单位或人员。
第二, 碰到有熟人邀保时,也有必要了解在为他人作出保证以前,债务人的还债能力和举债的目的,以免盲目保证带来的巨大风险。
第三, 在替他人作保时,最好事先与家人或法律方面的专业人士商量一下,分析一下保证的风险,或是采取反担保等一些防范措施。
第四, 千万不要勉强自己,如果不想为他人作保,可找一些借口推脱,如果真的发生了发生被迫、被骗保证的情形时,一定要立即地向法律专业人士求助或是向司法机关求援,通过法律的手段寻求解脱保证责任,不要到了承担保证责任时才再提出“被迫的”“被骗的”等辩解的理由来,更不要采取不合法的手段来解决这类纠纷。
第五, 千万不要为高利贷的民间借款提供担保,须知高利贷的保证责任会让你妻离子散、家破人亡。
 
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